Was sich ab 2027 grundlegend ändert
Die neue Förderwelt setzt auf mehr Verständlichkeit und mehr Auswahl in der Anspar- und Rentenphase. Künftig soll staatlich geförderte Vorsorge über verschiedene Modelle möglich sein, darunter renditeorientierte Depots, einfachere Standardlösungen und Varianten mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie. Dazu kommt eine neue Förderung.
Ganz neu ist, dass auch Selbstständige und Freiberufler ab 2027 förderberechtigt sein werden.
Die Förderung setzt sich aus diesen Bausteinen zusammen:
- Grundzulage Stufe 1: Auf Deine ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr legt der Staat die Hälfte obendrauf – das sind bis zu 180 Euro
- Grundzulage Stufe 2: Für jeden weiteren Euro bis 1.800 Euro gibt es zusätzlich 25 % – bis zu 360 Euro weitere Förderung.
- Kinderzulage: Wenn Kinder vorhanden sind, kommen 300 Euro pro Kind hinzu
- Das Ergebnis: Bis zu zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr für den Sparer + 300 Euro jährlich pro Kind (für einen zulageberechtigten Elternteil)
Gleich bleibt, dass die Beiträge in der Ansparphase steuerfrei sind und die Auszahlungen im Alter mit dem persönlichen Steuersatz besteuert werden.
Das Mehr an Freiheit klug nutzen
Die Reform eröffnet mehr Spielraum bei der Produktauswahl und später auch in der Rentenphase. Künftig soll zu Beginn der Auszahlungsphase nicht nur eine lebenslange Rente möglich sein, sondern auch ein Auszahlplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft. Hinzu sollen flexiblere Wechselmöglichkeiten zwischen Anbietern kommen. Für Sparer klingt das attraktiv. Für gute Entscheidungen braucht es allerdings einen klaren Blick auf die eigene Lebenssituation, die Risikobereitschaft und die Frage, wie viel Flexibilität im Ruhestand wirklich gewünscht ist.
Muss ich wechseln?
Nein, ein Wechsel ist keine Pflicht, kann aber sinnvoll sein. Bestehende Riester-Verträge können mit der alten Förderung weitergeführt werden. Es kann aber Gründe geben, einen Wechsel in Erwägung zu ziehen. Je nachdem, wie Deine persönliche Situation aussieht.
Welche Optionen habe ich bei einem Wechsel?
1 .Option: Die Fördersystematik wechseln – ohne Anbieter oder Produkt zu wechseln
Bei gleichen Vertragsbedingungen kannst Du Deinem derzeitigen Anbieter aufgeben, dass Du in das neue Fördermodell wechseln möchtest. Damit kannst Du von der neuen Zulagesystematik profitieren, ohne in ein anderes Produkt wechseln zu müssen.
2. Option: Übertragung Deines Riesterguthabens in ein Altersvorsorgedepot
Du kannst das im Vertrag befindliche Riester-Guthaben in ein neues Altersvorsorgedepot übertragen. Wenn Dein derzeitiger Riester-Anbieter ein für Dich passendes Altersvorsorgedepot anbietet, kannst Du Dein Guthaben direkt dort übertragen. Ohne einen Anbieterwechsel. Oder Du überträgst das Guthaben zu einem anderen Anbieter, dessen Altersvorsorgedepot Du als interessant erachtest.
Was ist zu prüfen?
Bestehende Verträge aus der bisherigen Riester-Welt können weitergeführt werden. Gleichzeitig soll es möglich werden, später in das neue Fördersystem zu wechseln. Hierbei gibt es dann aber keinen Weg mehr zurück. Entweder die alte oder die neue Förderung. Beides zusammen funktioniert nicht. Alternativ dazu kann der Riestervertrag beitragsfrei gestellt und ein neuer Vertrag zu neuen Konditionen abgeschlossen werden. Wer die alte Riester-Förderung weiternutzen möchte, sollte jedoch keinen neuen Vertrag abschließen. Denn dann gilt für beide Verträge das neue Förderrecht.
- Bestehende Verträge prüfen: Wie stark ist die aktuelle Förderung, wie hoch ist der Rentenfaktor, wie hoch die Garantie, wie flexibel ist der Vertrag, wie lang läuft er noch , wie hoch ist das derzeitige Guthaben und wie attraktiv kann ein Weiterführen über das Jahr 2027 hinaus sein?
- Rentenbeginn: Im neuen Fördersystem beginnt die Auszahlungsphase frühestens mit 65 Jahren. Bei bestehenden Riesterverträgen kann der Rentenbeginn bereits ab dem 62. Lebensjahr erfolgen bei Verträgen mit Vertragsbeginn vor 2012 sogar ab dem 60. Lebensjahr. Das kann entscheidend für Deine Altersvorsorgeplanung sein.
- Förderchancen vergleichen: Wer profitiert eher von der bisherigen Riester-Förderung, wer künftig stärker von der neuen Struktur?
- Persönlichen Anlagestil klären: Mehr Renditechance ohne Garantie oder lieber ein Produkt mit Sicherheitsnetz?
- Rentenphase mitdenken: Wird später eher eine lebenslange Rente oder ein Auszahlplan passen?
Alte und neue Förderwelt vergleichen
Für Dich wird die beste Lösung weder reflexhaft "alte Welt" noch automatisch "neue Welt" heißen. Wenn Du zum Beispiel schon einen Vertrag mit guter Förderung besitzt, sollte dessen Wert sauber eingeordnet werden. Es kann aber auch sein, dass die kommende Förderwelt mit breiterer Produktauswahl und höherer Flexibilität für Dich spannend ist. Die Reform schafft also vor allem eines: mehr Optionen. Damit wächst auch die Bedeutung einer bewussten Entscheidung.
Wer sich Zeit für einen Vergleich nimmt, kann staatliche Förderung, Vermögensaufbau und spätere Auszahlungsoptionen besser auf die eigene Situation abstimmen.
Dabei helfen wir Dir gern.
In den nächsten Monaten ergänzen wir diese Seite und werden hier voraussichtlich einen "Fördercheck" für Dich zur Verfügung.
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